Allt fler hamnar i ekonomisk knipa - skuldrådgivaren: ”Det kan drabba vem som helst”

Pengar, löner och tillgångar är någonting folk gärna pratar om - oftast för att skryta om hur mycket pengar ens hus eller bil kostade eller hur hög lön man har. Men det finns en annan sida på myntet, eller sedeln - en sida man inte pratar om; skulder och lån. Därför ska vi prata om just det - ekonomisk utsatthet. Vi ska också träffa Säfflebor med pågående skuldsaneringar.

Skulder är någonting som alla någon gång har haft. Har du till exempel köpt något på faktura, så är det en skuld tills dess att fakturan är betald. Lån som du tagit på banken är också en typ av skuld, trots att man då också får lika mycket i tillgångar. Men det är pengar som ska betalas tillbaka.

Tyvärr är det så att fler och fler drabbas av ekonomisk utsatthet. Pengarna räcker inte till det som de ska räcka till - och det av väldigt många olika anledningar. Kanske kan man inte betala den där fakturan. Kanske är det flera räkningar som förfaller, eller kanske är det ett lån som man inte kan betala av på.

Man kan dra på sig kostnader som man egentligen inte har råd med, antingen medvetet eller omedvetet. Man kan också drabbas av händelser som gör att man inte längre har råd - sjukskrivning, förlorat jobb, ja vad som helst egentligen. Vad orsaken än är, vad det än beror på, så är det allt fler som samlar på sig skulder som de inte kan betala.

”Livet är så skört”

Skuld- och konsumentrådgivaren Anna Karlsson på Säffle kommun har sett en ökning av personer som hamnar i ekonomisk utsatthet. Först och främst vill hon trycka på att det finns så många olika faktorer till att folk hamnar där de hamnar - det är inte bara ekonomin som är orsaken.

– Jag tycker att det är viktigt att folk tar till sig detta, man ska inte vara så fördomsfull – det är så sårbart. Många säger att ”jag kommer aldrig hamna där” och ”de har själva satt sig i den sitsen”. Men det finns saker som man inte kan styra över. Livet är så skört. Man ska akta sig lite med vad man säger om sådant.

Anna berättar att personer som är ekonomisk utsatta, som har det tufft med pengar och skulder, oftast mår väldigt, väldigt dåligt.

– Pengar är så mycket nu för tiden - och har man inte det så kan det bli otroligt jobbigt. Det blir en inre oro och stress - ångest. Anledningen till att man hamnat i en dålig ekonomisk situation är också oftast på grund av en händelse, en kris, ett trauma - ja, vad som helst egentligen. Det räcker att livet händer. Tillsammans kan de här sakerna bli för mycket för en person att behöva hantera ensam.

Skuldsätter närstående

Det behöver inte heller alltid vara personen som är skuldsatt som själv är anledningen till skulderna. Anna berättar att det är händer mer och mer att det är nära och kära som sätter en person i skuld.

– Man gör förfalskningar eller tar lån i andras namn. Personerna gör det utan att den andra har en aning om det. Det går ofta för lätt för dem att göra det, och det är också svårt om det är den parten som har hand om ekonomin - du kanske aldrig får de papperen. Det här händelseförloppet kan ju också bli en skam – det här är ju någon du har litat på.

Anna fortsätter att berätta om andra fall hon stött på när det gäller ekonomisk utsatthet. En del är knappt 20 år gamla och har redan skulder - för att föräldrarna tagit lån och andra saker i deras namn.

– Det kanske börjar med ett telefonabonnemang. Sedan blir det något annat, och ytterligare andra grejer, tills det har gått över styr. Att man gör så mot sitt eget barn - det finns inga gränser längre. Det är inte alls ovanligt tyvärr. Man kan inte klandra många som hamnar i det här med skulder – det är så fiffigt gjort från de närstående. Så jag tycker att omgivningen får tänka sig för ibland - man kanske inte vet allt, och då kan man inte heller döma.

Nya problem efter pandemin

Efter pandemin märkte Anna av ett annat problem som växte och kom upp till ytan. Fler och fler samtal som kom in till Anna som handlade om något som hon kallar ekonomisk makt. Något som senare kan leda till skulder, eller att man kanske inte kan lämna någon.

– I början på det här året ringde det många om just det - det var helt nytt för mig. Det handlar om att man blivit ekonomisk beroende av någon annan. Efter pandemin fick jag in rena budgetsamtal från kvinnor; ”klarar jag av att lämna min man - kommer jag att klara av den ekonomin?” Det var så hemska samtal att ta. Och man kan klara av det om man får kontrollen, man ska inte leva kvar i ett destruktivt förhållande på grund av ekonomin.

Oftast är det då den ena parten, i de flesta fall mannen, som har kollen på ekonomin. Han är den som betalar räkningar och allmänt har hand om pengarna, oftast bådas löner. Anna tycker att detta är ett varningstecken. Båda parter ska vara delaktiga i ekonomin.

Att ansöka om skuldsanering

Men om man då har hamnat där - oavsett anledning - att man inte kan betala sina skulder, vad gör man då? Antingen så kanske man redan är hos Kronofogden på grund av att man inte har kunnat betala sina skulder. Eller så kanske man är väldigt skuldsatt men har man lyckats hålla sig ifrån Kronofogden med andra medel - genom banklån, sms-lån eller liknande.

– I vilket fall som helst så är man ekonomiskt utsatt, och behöver väldigt ofta hjälp med att få rätsida på sin ekonomi - det är för mycket för att klara av det själv.

Anna berättar att det oftast är så att de som haft skulder länge, oftast redan är hos Kronofogden, och då kan man få en utmätning på lönen.

– Vid en utmätning så dras det pengar från din lön för att betala dina skulder hos Kronofogden - ibland kan det vara nästan halva din lön. Har man haft utmätning ett tag så tycker man oftast att det inte händer något - massor av pengar dras, men man ser inte att skuldbeloppet minskar. Man ser ingen ände med det - det är en jobbig grej att gå igenom. Då kan man istället ansöka om en skuldsanering.

Kronofogden kan vara räddningen

En skuldsanering är till för dem som har skulder som de inte kan betala på egen hand under överskådlig tid. Anna berättar att det är många som inte ens vet att skuldsanering finns, men det kan vara räddningen för väldigt många.

– Man hör alltid att det är det värsta som kan hända - att man hamnar hos Kronofogden. Men så är det faktiskt inte - för många kan Kronofogden och en skuldsanering faktisk vara just räddningen.

Till skillnad från utmätningen så är skuldsaneringen lite snällare, och det blir ett avslut. När man är klar så har man inte längre kvar skulderna som ingick i skuldsaneringen. Det vanliga är att man betalar under fem år, men Kronofogden kan besluta om en kortare tid i vissa fall, exempelvis om man är äldre eller om det finns barn i familjen.

– Med en skuldsanering så får man en nedräkning på de här åren. De tar också hänsyn till om man har merkostnader som familjesituationer med mera. Det är mer individuellt än utmätningen. Sedan finns det också två betalningsfria månader; juni och december.

Anna berättar att CSN-lån är lite speciella. Är de förfallna kan man ta med dem i skuldsaneringen, men har man inte förfallna skulder till CSN så kan de ligga kvar efter skuldsaneringen. Inkasso och skulder till fordringsägare försvinner.

Är det hela summan av sina skulder man betalar tillbaka?

– Nej, det är en del av beloppet man är skyldig, som man i slutändan betalar tillbaka.

En nystart i livet

Vill man se om det finns något hopp om att få skuldsanering så kan man göra ett test på Kronofogdens sida. Det kan ge en indikation på vad utfallet skulle kunna bli. Anna är också noga med att säga att bara för att man får ett avslag, så betyder det inte att man inte kan ansöka och få det beviljat nästa gång.

– Nästan alla jag träffat som genomgår eller har genomgått en skuldsanering säger ”tänk om jag hade gjort det här tidigare”. Man kan få en nystart i livet - en nedräkning till ett skuldfritt liv och sedan kan man starta om på nytt.

Anna vet dock att bara för att man fått en skuldsanering så är det inte det jobbiga helt över, men man kan få hoppet tillbaka om att det kommer att ordna sig.

– Självklart kommer det att gå upp och ner under de här fem åren - bara för att man får en skuldsanering så är det inte ”tjoho!”. Jag försöker få dem att kämpa på och hålla i det - heja på så gott jag kan. Jag känner mig som en tjatig mamma ibland, men jag vill verkligen att de ska klara av det. Det är ju människor som man jobbar med och jag känner så för dem. Det finns ett ljus i den här tunneln. När de vacklar lite, så behöver man finnas där för dem - pusha och kämpa med dem.

– Det här handlar inte bara om siffrorna - hur mycket skulder man har. Det handlar om liv, det är inte bara pengar. Det är människor det handlar om.

Kan man bli av med en skuldsanering?

– Inte om man betalar och håller betalningsplanen. Händer det något så är det bara att ta kontakt. Man kan ju bli sjukskriven, eller mista ett jobb, men man kan också få ett arv eller ett bättre jobb - det behöver inte bara vara dåliga saker. Då får man en omprövning på kostnaderna. Det gäller att vara aktiv och bry sig bara. Man kan bli av med den om det missköts - om man inte betalar in, eller fifflar med pengar. Till exempel om man får stort arv som man lägger undan. Då kan man bli av med den.